Kahetsükliline arveldus

Kahetsüklilise arvelduse mõistmine ja selle mõju krediitkaardikasutajatele

Kahekordse tsükliga arveldamine, mis oli kunagi krediitkaardifirmade seas levinud tava, on tekitanud vaidlusi selle mõju tõttu tarbijatele. Selline krediitkaardiintressi arvutamise meetod, mis arvestab kahe eelmise kuu tasumata jäägi keskmist, tõi sageli kaasa kaardiomanike intressikoormuse suurenemise. Kuid krediitkaardiseaduse vastuvõtmisega 2009. aastal keelustas USA Kongress kahekordse tsükliga arveldamise. Uurime üksikasjalikumalt, mida kahetsükliline arveldamine hõlmab, kuidas see toimib ja kuidas see krediitkaardikasutajatele avaldab mõju.

Mis on kahetsükliline arveldus?

Kahe tsükliga arveldamine hõlmab krediitkaardi intressi arvutamist eelmise kahe kuu tasumata saldode keskmise alusel. Enne krediitkaardiseaduse jõustumist 2009. aastal kasutasid krediitkaardifirmad seda meetodit klientide kontodelt intressitasude määramiseks. Põhimõtteliselt võimaldas see neil kohaldada intressi mitte ainult jooksva kuu saldole, vaid ka osale eelmise kuu saldost.

See tava jättis tarbijad sageli teadmatusest, kuna nad võisid maksta intressi saldodele, mis olid juba eelmisel kuul tasaarveldatud. Läbipaistvuse puudumine ja finantskoormuse suurenemise potentsiaal ajendasid regulatiivseid meetmeid võtma, et keelata kahekordse tsükliga arveldamine.

Kahetsüklilise arvelduse toimimise mõistmine

Kahetsüklilise arvelduse mehhanismi mõistmiseks on oluline mõista selle arvutamise protsessi. Tavaliselt võtavad krediitkaardiettevõtted nii jooksva kui ka eelmiste kuude päeva keskmise saldo ja rakendavad sellele summale osa krediidi kulukuse aastamäärast (APR). Selle tulemusel nõuti klientidelt intressi juba ära makstud saldodelt, mis põhjustas tarbijate rahulolematust ja pahameelt.

Enne kahetsüklilise arvelduse keelamist oli tarbijatel piiratud võimalusi seda tava vältida. Nad võiksid otsida krediitkaarte, mis ei kasuta kahekordset arveldust, püüda säilitada järjepidevat saldot ühest kuust teise või kasutada parimat tava maksta oma saldod iga kuu täielikult välja, et täielikult vältida intressi.

Mõju ja regulatiivsed meetmed

Kahe tsükliga arveldamise keeld tähistas olulist regulatiivset sekkumist, mille eesmärk oli kaitsta tarbijaid ebaausate arveldustavade eest. Kongress tunnistas, et varem tagasimakstud saldodelt intressi nõudmine oli ebaõiglane ja kahjustab tarbijate rahalist heaolu. Sellest tulenevalt kohustas krediitkaardiseadus lõpetama topelttsükli arveldamise, tagades seeläbi krediitkaardiarveldusprotsesside suurema läbipaistvuse ja õigluse.

Topelttsükli arvelduse näide

Mõelge Kyle'i juhtumile, kes koges kahekordse tsükliga arveldamise tagajärgi omal nahal. Pärast krediitkaardi saldo täielikku tasumist jaanuaris eeldas ta, et sellel kuul ei kaasne intressi. Oma veebruarikuu väljavõtet üle vaadates avastas ta aga, et tema krediitkaardifirma oli rakendanud topelttsükli arveldusmeetodit.

Vaatamata sellele, et Kyle oli oma jaanuari saldo kustutanud, võeti Kyle'ilt intressi nii jaanuari kui ka veebruari saldode keskmise alusel. Selle tulemusel maksis ta intressi raha eest, mille ta oli juba tagasi maksnud, rõhutades kahekordse tsükliga arveldamise kahjulikku mõju tarbijatele.

Järeldus

Kokkuvõtteks võib öelda, et topelttsükliga arveldamine kujutas endast krediitkaardiga arveldamise tavade vaidlusi tekitavat aspekti, mille puhul tarbijatele kohaldati eelnevalt arveldatud saldodelt intressitasusid. Seadusandlik sekkumine krediitkaardiseaduse kaudu 2009. aastal tegi selle praktika tõhusalt lõpu, luues läbipaistvama ja õiglasema krediitkaardiarvelduskeskkonna.