Võõrale kuuluv elukindlustus (STOLI)

Võõrale kuuluva elukindlustuse (STOLI) keerukuse avamine

STOLI ebahariliku valdkonna mõistmine

Võõras omanduses olev elukindlustus, mida sageli kasutatakse lühendina STOLI, süveneb elukindlustuslepingute ebatavalisse maailma. Erinevalt traditsioonilistest poliisidest hõlmab STOLI investorit, kellel on elukindlustuspoliis, ilma et tal oleks kindlustatu vastu kindlustushuvi. Selline normist kõrvalekaldumine tekitab eetilisi ja õiguslikke probleeme ning seab kahtluse alla elukindlustuse aluspõhimõtted.

STOLI kontseptsiooni uurimine

STOLI, tuntud ka kui võõra päritoluga elukindlustus, on lünk elukindlustuse ostudele omasest kindlustusintressi nõudest möödahiilimiseks. Tavaliselt peab ostja elukindlustuspoliisi seaduslikuks tagamiseks tõendama kindlustushuvi kindlustatud isiku vastu. See tähendab, et kindlustatu surm mõjutaks kindlustusvõtja majanduslikku heaolu. Kindlustushuvi hõlmab sageli perekondlikke või rahalisi sidemeid ostja ja kindlustatu vahel, näiteks abikaasade või vanemate ja laste vahel.

STOLI peamised kaasavõed

• Võõrale kuulunud elukindlustuspoliisid kuuluvad kolmandatele isikutele, tavaliselt investoritele, kellel puudub kindlustushuvi.
• STOLI poliise pakutakse sageli vastutasuks laenude eest, mida kindlustatu saab oma elu jooksul kasutada.
• STOLI kokkulepped loetakse ebaseaduslikuks, kuna need annavad kindlustusvõtjale, kellel puudub kindlustushuvi või -suhe kindlustatuga, eelise kindlustatu surma korral.

STOLI kokkulepped hõlmavad sageli petlikke finantsvõtteid, kusjuures pensionärid kasutavad liialdatud finantsandmeid, et saada ebaproportsionaalselt suuri elukindlustuspoliise. Need poliisid antakse seejärel sularahamaksete eest üle kolmandatest osapooltest laenuandjatele, mille tulemuseks on asjaosalistele soodsam olukord.

STOLI kriitika

Kindlustushuvi puudumine muudab STOLI moraalselt kahtlaseks. Erinevalt traditsioonilistest poliisidest, mille puhul kindlustusvõtja soovib tavaliselt kindlustatu pikaealisust, stimuleerib STOLI enneaegset surmajuhtumit, et kiirendada surmajuhtumihüvitise sissenõudmist, millest saab kasu kolmas osapool.

Ettevõtte omanduses olev elukindlustus (COLI) on küll seaduslik ja eetiliselt põhjendatud ning kindlustab huvi, kuid võib siiski tekitada ebamugavust. Ajaloolised juhtumid, nagu juhtum, kus HH Holmes ostis oma töötajatele elukindlustuspoliise enne nende mõrvamist, rõhutavad rangete eeskirjade ja kindlustatu nõusoleku olulisust.

Erilised kaalutlused

Levinud taktika kindlustushuvi nõude täitmiseks hõlmab selle valmistamist. Võõrale laenu andmisega saab investor kiiresti, kuigi kunstlikult, kindlustushuvi kindlaks teha. Vaatamata regulatiivsele taunimisele ja kindlustusseltside suurenenud kontrollile, STOLI tavad jäävad püsima, rõhutades jätkuvaid väljakutseid eetiliste standardite jõustamisel tööstuses.