Pankroti kuritarvitamise tõkestamise ja tarbijakaitse seadus (BAPCPA)

Pankroti kuritarvitamise tõkestamise ja tarbijakaitse seaduse (BAPCPA) lahtiharutamine

Ameerika Ühendriikide pankrotiõiguse keerukas võrgus on 2005. aasta pankroti kuritarvitamise ennetamise ja tarbijakaitse seadus (BAPCPA) oluline verstapost. Süveneme BAPCPA nüanssidesse, selle mõjusse eraisiku pankrotimenetlusele ja sätetesse, mida see tarbijate huvide kaitseks kehtestas.

BAPCPA dešifreerimine

2005. aastal jõustunud BAPCPA kujutab endast USA pankrotiseadustiku põhjalikku läbivaatamist, eriti mis puudutab eraisiku pankrotiavaldusi. Selle õigusakti eesmärk oli piirata pankrotisüsteemi kuritarvitamist, pakkudes samal ajal paremat kaitset nii võlausaldajatele kui ka võlgnikele.

Ümberkorraldamise pankrotiavaldused

BAPCPA üks peamisi eesmärke oli muuta 7. peatüki järgi pankrotiavalduse esitamine – protsess, mille tulemuseks on tavaliselt enamiku tagatiseta võlgade kustutamine – keerukamaks. Selle asemel püüti õigusaktiga motiveerida võlgnikke algatama 13. peatükis sätestatud pankrotti, mis hõlmab võlgade osalist tagasimaksmist struktureeritud tagasimakseplaani kaudu.

Vahendite testimine ja sobivuse kriteeriumid

BAPCPA võttis kasutusele vahendite testi, et hinnata üksikisiku sobivust 7. peatüki kohaselt pankrotti. See test võrdleb võlgniku sissetulekut tema osariigi mediaansissetulekuga ja lubatavate kulude teguritega, et määrata kindlaks abikõlblikkus. Lisaks pikendasid õigusaktid korduvate 7. peatüki esitajate ooteaega kaheksale aastale, eesmärgiga vältida seeriaviilide esitamist.

Mõju pankrotimaastikule

BAPCPA rakendamine juhatas pankrotimenetlustes sisse uue kontrolli ja vastutuse ajastu. Kuigi õigusaktid on mõeldud kuritarvituste ärahoidmiseks ja vastutustundliku finantsjuhtimise edendamiseks, on selle tõhususe ja soovimatute tagajärgede üle tekitanud vastakaid reaktsioone ja jätkuvaid arutelusid.

Kohustuslik krediidinõustamine ja võlgade kustutamine

BAPCPA volitas krediidinõustamist üksikisikutele, kes kaaluvad pankrotti, eesmärgiga tagada teadlik otsuste tegemine ja uurida pankrotile alternatiive. Lisaks muutusid teatud võlad, nagu hiljutised sularaha ettemaksed ja luksuslikud ostud krediitkaartidelt, seadusandluse kohaselt tasuta, lisades võlausaldajatele veel ühe kaitsekihi.

IRA kaitsete areng

Lisaks mõjule pankrotiavaldustele laiendas BAPCPA föderaalset kaitset ka individuaalsetele pensionikontodele (IRA). Varem oli IRA kaitse osariigiti erinev või puudus üldse. BAPCPA-ga said IRA-d föderaalse pankrotikaitse, kaitstes üksikisikute pensionivarasid kogu riigis.

Tõhususe ja tulevaste mõjude hindamine

BAPCPA tõhusust hindavad uuringud on andnud erinevaid tulemusi, millest mõned viitavad minimaalsele mõjule võlgnike profiilidele ja võlausaldajate sissenõudmisele. Kuna pankrotimaastik areneb edasi, kujundavad käimasolev hindamine ja võimalikud seadusandlikud reformid tarbijate pankrotimenetluse edasist trajektoori.

Võtmed kaasavõtmiseks

• BAPCPA viis 2005. aastal USA pankrotikoodeksisse sisse olulised reformid.
• 7. peatüki pankrotiavalduste reguleerimiseks rakendati vahendite kontrollimist ja abikõlblikkuse kriteeriume.
• Õigusaktid kohustasid krediidinõustamist ja laiendasid teatud pensionivarade kaitset.
• Jätkuvad arutelud BAPCPA tõhususe ja soovimatute tagajärgede üle.