Reegel 78

78. reegli demüstifitseerimine: laenuintressi arvutamise mõistmine

78. reegli dešifreerimine

Mis on 78. reegel?

Reegel 78, mida mõned laenuandjad kasutavad laenuintresside arvutamiseks, omistab laenutsükli alguskuudele suurema kaalu. See kallutatud arvutus toob kasu laenuandjale, suurendades potentsiaalselt kasumit, vähendades samal ajal laenuvõtja potentsiaalset kokkuhoidu.

Kuidas see töötab?

Reegel 78 määrab kindlaks eelnevalt arvutatud intressitasud, mis soodustavad laenuandjat, eriti lühiajaliste laenude või laenu ennetähtaegse tasumise korral. Selle metoodika tulemusel makstakse suurem osa intressidest laenutähtajal varem.

Laenuintressi 78. reegel

Arvutusmetoodika mõistmine

Erinevalt lihtsast aastaprotsenti (APR) laenudest kasutab reegel 78 keerukamat intressi arvutamise ajakava. Seda kasutavad tavaliselt lühiajaliste järelmaksuga laenuandjad, kes teenindavad kõrge riskitasemega laenuvõtjaid. Iga kuu koguintressi kaalutakse vastupidises järjekorras, kusjuures varasematel kuudel on olulisem intressikoormus.

Reegel 78 vs lihthuvi

Kui laenu ennetähtaegselt lõpetamata jätmise korral jääb reegli 78 ja lihtintressimeetodite puhul kogu laenuperioodi jooksul makstav koguintress samaks, siis reegli 78 järgi on laenu ennetähtaegselt väljamaksmisel suurem intressimakse. 1992. aasta õigusaktid piirasid reegli 78 kasutamist üle 61 kuu pikkuste laenude puhul Ameerika Ühendriikides.

Praktiliste tagajärgede uurimine

Mõju laenuvõtjatele

Reegel 78 võib kaasa tuua veidi kõrgemad intressimaksed laenuvõtjatele, kes valivad laenu ennetähtaegse tagasimaksmise. Kuid säästude erinevus reegli 78 ja lihtlaenu vahel on lühema tähtajaga laenude puhul minimaalne.

Õiguslikud kaalutlused

Teatud osariigid on reegli 78 laenude suhtes rakendanud rangemaid eeskirju, samas kui mõned on nende kasutamise täielikult keelanud. Võimalikel laenuvõtjatel soovitatakse enne 78. reeglit hõlmavate laenulepingute sõlmimist konsulteerida oma osariigi peaprokuröriga.